¿Puedo solicitar un préstamo antes de encontrar la propiedad que voy a comprar?
Sí. De hecho, solicitar un préstamo hipotecario antes de encontrar una vivienda podría ser lo mejor que puede hacer. Una vez que haya completado y presentado su solicitud, un agente de préstamos se comunicará con usted con información adicional.
¿Puedo pedir fondos prestados para hacer el pago inicial?
Sí, usted puede pedir fondos prestados para pagar la cantidad inicial. Si usted es propietario de algo de valor, usted podría pedir fondos prestados con un vehículo u otra vivienda como garantía; es una fuente totalmente aceptable para conseguir fondos. Si usted tiene pensado conseguir un préstamo, asegúrese de que incluye los detalles de este préstamo en el apartado de Gastos de la solicitud.
¿Tengo que facilitar información sobre mis ingresos por manutención infantil, pensión alimenticia o de manutención por separación?
No es necesario que proporcione información sobre ingresos por manutención infantil, pensión alimenticia o manutención por separación a no ser que usted desee que se consideren para la devolución de este préstamo hipotecario.
¿Cómo afecta una quiebra o ejecución hipotecaria anterior a mi capacidad para obtener una nueva hipoteca?
Tener una quiebra o ejecución hipotecaria en el pasado puede afectar su capacidad para conseguir una nueva hipoteca. También es importante que usted haya restablecido un historial de crédito aceptable con nuevos préstamos o tarjetas de crédito.
¿Como se verificarán los ingresos por arrendamiento?
Si usted es propietario de propiedades arrendadas, normalmente pedimos la declaración de impuestos federales del último año para verificar sus ingresos por arrendamientos. Analizaremos el Apéndice E de su declaración de impuestos para verificar sus ingresos por arrendamientos.
Me estoy trasladando porque he aceptado un nuevo trabajo que todavía no he comenzado. ¿Cómo debería completar la solicitud?
¡Enhorabuena por su nuevo trabajo! Si va a estar trabajando para el mismo empleador, complete la solicitud como tal pero escriba los ingresos que anticipa que va a recibir en su nuevo puesto.
Si su empleo es con un nuevo empleador, complete la solicitud como si fuera su empleador actual e indique que lleva un mes trabajando allí. La información sobre el empleo que va a dejar debería incluirse como empleador previo. Aclararemos los detalles después de que usted presente su préstamo para su aprobación.
Me he jubilado y mis ingresos proceden de mi pensión o del seguro social. ¿Qué necesito presentar?
Pediremos copias de los talones de cheques de su pensión más recientes o de un estado de cuenta bancario si su pensión o los ingresos por su jubilación se depositan directamente en su cuenta bancaria. En ocasiones también será necesario verificar que esos ingresos continuarán durante al menos tres años ya que algunos planes de pensiones o jubilación no proporcionan ingresos de por vida. Normalmente dicha información se puede verificar con una copia de la carta de concesión. Si no tiene una carta de concesión, podemos comunicarnos directamente con la entidad de la que proceden sus ingresos para la verificación.
Estoy en proceso de vender mi vivienda actual para comprar esta. ¿Qué tipo de documentación será necesaria?
Si usted está en proceso de vender su vivienda actual para comprar una nueva, le pediremos que proporcione una copia de la liquidación o del balance de cierre que recibirá al cierre para verificar que su hipoteca actual ha sido pagada en su totalidad y que usted tiene fondos suficientes para nuestro cierre. Con frecuencia el cierre de su vivienda actual se programa para el mismo día del cierre de su nueva casa. Si es así, le pediremos que traiga la liquidación de cierre al cierre de su nueva hipoteca.
Tengo ingresos de dividendos y/o intereses. ¿Qué documentos necesito presentar?
En general, para verificar la cantidad de sus ingresos por dividendos y/o intereses son necesarias las declaraciones de impuestos personales de los dos últimos años para que se pueda calcular la media de las cantidades que recibe. Además necesitaremos verificar que es usted el propietario de los activos que generan esos ingresos mediante copias de los estados de cuenta de su institución financiera, estados de cuenta de corretaje o certificados de acciones.
Normalmente, se espera que los ingresos que provienen de dividendos y/o intereses continúen durante al menos tres años para ser considerados como parte de la devolución del préstamo.
Tengo préstamos estudiantiles que todavía no tengo que devolver. ¿Debería incluirlos como deudas a plazos?
Cualquier préstamo estudiantil que deba empezar a pagar en los próximos seis meses debería ser incluido en la solicitud. Que esos pagos se incluyan en su índice de deuda a ingresos depende del programa de préstamos que esté solicitando.
Si se reflejan otros préstamos estudiantiles en su informe de crédito final que no tienen que empezar a ser devueltos en los próximos seis meses, deberemos pedirle verificación de que no se exige la devolución de dichos préstamos durante ese periodo.
Antes de conseguir mi empleo actual, era estudiante. ¿Cómo completo la solicitud?
Si usted era estudiante antes de su empleo actual, escriba el nombre de la escuela a la que asistía y el tiempo que asistió a ella en el apartado “duración del empleo”. Bajo “puesto de trabajo” puede escribir “estudiante” y bajo “ingresos” “0”.
Tengo ingresos que no se reportan en mi declaración de impuestos. ¿Se pueden considerar para el préstamo?
En general, al solicitar una hipoteca, solo se pueden considerar los ingresos que se reportan en su declaración de impuestos. A no ser, por supuesto, que esos ingresos estén libres de impuestos legalmente y que no haya obligación de reportarlos.
Si mi propiedad está tasada en un valor superior al del precio de compra, ¿puedo usar la diferencia en mi pago a cuenta inicial?
Lamentablemente, si usted compra una vivienda, para determinar el pago inicial tendremos que usar el valor de tasación o el precio de venta, lo que sea inferior.
He recibido una cantidad de dinero como donación. ¿Es esa una fuente de dinero aceptable para mi pago inicial?
Las donaciones son una fuente de ingresos aceptable para el pago inicial, si la persona que le hace dicha donación es un familiar o el co-prestatario. Le pediremos el nombre, la dirección y el número de teléfono de la persona que le hace la donación, así como el parentesco o la relación que esa persona tiene con usted. Es necesario presentar documentación en cuanto a la transferencia de los fondos junto con una carta de donación firmada para los préstamos vendidos en el mercado secundario.
Si la solicitud de su préstamo es superior al 80% del precio de compra, necesitaremos verificar que usted es propietario de activos por un mínimo del 5% del valor de la propiedad.
Trabajo por cuenta propia. ¿Cómo verificarán mis ingresos?
En general, los ingresos de los prestatarios que trabajan por cuenta propia se verifican mediante copias de las declaraciones de impuestos personales (y de su negocio, si corresponde) de los dos últimos años.
Revisaremos y haremos una media de los ingresos netos procedentes de su trabajo por cuenta propia que se hayan reportado en sus declaraciones de impuestos para determinar los ingresos que se pueden utilizar para la solicitud. No podremos considerar ingresos que no se hayan reportado como tales en sus declaraciones de impuestos. Normalmente, como mínimo necesitaremos el historial de un año de trabajo por su cuenta, y en ocasiones el de dos años completos, para verificar que sus ingresos provenientes del trabajo por su cuenta son estables.
He sido cosignatario de un préstamo para otra persona. ¿Debería incluir esa deuda en esta solicitud?
En general, una deuda firmada como avalista se considera para determinar si se cumplen los requisitos necesarios para una hipoteca. Si la deuda que ha firmado como avalista no afecta a su capacidad para obtener una nueva hipoteca, no la tendremos en cuenta. Sin embargo, si supone una diferencia, podemos hacer caso omiso del pago mensual de la deuda como avalista si usted puede proporcionar verificación de que la otra persona responsable de dicha deuda ha hecho los pagos necesarios mediante copias de los cheques cobrados de los últimos doce meses.
He tenido varios empleadores en los últimos años. ¿Afectará eso mi capacidad para obtener una nueva hipoteca?
Haber cambiado de empleador con frecuencia normalmente no es un obstáculo para obtener un nuevo préstamo hipotecario. Esto es especialmente cierto si usted ha cambiado de empleo sin tener periodos de desempleo entre empleos. También consideraremos las mejoras en su sueldo al cambiar de empleo.
Si se le paga mediante comisiones, un cambio reciente de empleo puede suponer un problema ya que tendremos dificultad para predecir sus ingresos sin su historial con su nuevo empleador.
¿Qué es una calificación de crédito y cómo afecta a mi solicitud?
Una calificación de crédito es parte de la información que utilizaremos para evaluar su solicitud. Las instituciones financieras emplean las calificaciones de crédito para evaluar las solicitudes de tarjetas de crédito y la compra de vehículos desde hace años, pero es solo desde hace poco que los agentes de préstamos hipotecarios han comenzado a utilizarlas para asistirles en sus decisiones en cuanto a préstamos.
Las calificaciones de crédito se basan en información recopilada por las agencias de crédito y cada mes sus acreedores reportan información sobre los saldos que usted debe y los plazos de sus pagos. Una calificación de crédito es una recopilación de toda esa información convertida en un número que ayuda a una entidad crediticia a determinar la probabilidad de que usted pague el crédito a tiempo. La agencia de crédito es la que calcula la calificación de crédito, no la entidad crediticia. Las calificaciones de crédito se calculan comparando su historial de crédito con el de millones de otros consumidores. Han probado ser una forma muy eficaz de determinar su solvencia para pagar un crédito.
Entre la información que afecta su calificación de crédito se incluye su historial de pago, sus obligaciones pendientes, la duración de tiempo en la que ha tenido crédito pendiente, los tipos de crédito que usa y el número de consultas que se han hecho sobre su historial de crédito recientemente.
Las calificaciones de crédito utilizadas para las decisiones sobre préstamos hipotecarios oscilan entre 300 y 900 aproximadamente. En general, cuanto mayor sea su calificación de crédito, menor será el riesgo de que sus pagos no se hagan según lo acordado.
Usar las calificaciones de crédito para evaluar su historial de crédito nos permite valorar de forma rápida y objetiva su historial de crédito al analizar su solicitud para un préstamo. Sin embargo, hay muchos otros factores al tomar una decisión en cuanto a un préstamo y nunca evaluamos una solicitud sin considerar el total de la situación financiera de los clientes.
¿Qué es exactamente una deuda a plazos?
Una deuda a plazos es un préstamo para el cual usted hace pagos, como por ejemplo un préstamo para comprar un vehículo, un préstamo estudiantil o un préstamo de consolidación de deuda. No incluye pagos de otros gastos cotidianos como pagos de seguros o de gastos médicos. Incluiremos cualquier deuda a plazos para la que queden más de diez meses al determinar sus cualificaciones para esta hipoteca.
¿Me cobrarán alguna cuota si autorizo que se acceda a mi información crediticia?
No se le cobrará ninguna cuota por la información crediticia a la que accederemos con su permiso para evaluar su solicitud en línea. Solo se le cobrará por un informe de crédito si usted decide completar el proceso de solicitud después de que su crédito sea aprobado y su préstamo será vendido en el mercado secundario.
¿Se considerarán mis ingresos por horas extras, comisiones o bonificaciones al evaluar mi solicitud?
Para que se consideren los ingresos por bonificaciones, horas extras o comisiones, usted deberá tener un historial de haberlos recibido en el pasado y deberá ser probable que los continúe recibiendo. Normalmente obtendremos copias de las declaraciones del formulario W-2 de los dos últimos años y un talón de pago reciente para verificar este tipo de ingresos. Si una parte importante de sus ingresos provienen de comisiones, es probable que tengamos que obtener copias de sus declaraciones de impuestos recientes para verificar la cantidad de gastos de negocios, si los hay. Haremos una media de las cantidades que haya recibido durante los dos últimos años para calcular la cantidad que se puede considerar como parte regular de sus ingresos.
Si no ha recibido ingresos por bonificaciones, horas extras o comisiones durante un año como mínimo, probablemente no se le podrá conceder su valor total cuando se analice su préstamo para su aprobación.
¿Se considerarán mis ingresos procedentes de un segundo empleo?
Normalmente los ingresos de un segundo empleo se considerarán si se puede verificar el historial de empleo secundario durante dos años.
